【购房】等额本金和等额本息还款方式的选择

    等额本金与等额本息的主要区别

    等额本息:每期还款金额相同,每期本金逐期递增,利息逐期递减。借款人还贷压力均衡,但利息负担相对较多。

    等额本金:每期还款金额递减,每期本金保持相同,利息逐期递减。前提还款压力大,后期压力较小,利息总负担较少。

    两种还款方式的分析

    现在知道这2种还款方式的人几乎都认为选择等额本金划算,因为选择等额本息,多支付了利息,而等额本金则少支付利息,而且认为一旦提前还贷时,会发现等额本息的还款,前期还的钱大部分是利息,而不是本金,因此会觉得吃亏不少。



    总体来看,等额本息是会比等额本金多付一点利息。。但前提是贷足了年限。。。看似银行都收回了利息,但实际上,等额本金还款法随着本金的递减,银行可以加速还款,尽快回笼了资金,降低经营成本在这一点上是有利于风险系数的降低。

    在实际操作过程中,等额本息更利于借款人的掌握,方便还款。。事实上,大部分借款人在进行比较后,还是选择了等额本息方式,因为这种方式月还款额固定,便于记忆,还款压力均衡,实际上与等额本金差别不大。因为这些借款人也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同,简单的说,就是等额本息还款方式由于自己占用了银行的本金时间较长,自己就要多支付利息;等额本金还款方式占用银行本金的时间较短,利息也就自然减少了,并不存在自己吃亏,而银行赚取更多利息的问题。

    实质上,2种还款方式是一致的,没有优劣之分。只是在需求不同时,才有了不同的选择。。。

    两种还款方式的选择

    等额本息还款方式还款压力均衡但需多支付利息,所以初期还款压力较大,收入可能持平或下降,并且无打算提前还款的人群。

    等额本金还款法,由于借款人本金归还较快,利息就可以少付,但前期还款额度大,因为适用当前收入较高者,或预计不久将来收入大幅度增长,准备提前还款人群,则较为有利。

    还款年限的选择

    年限越长,每期还款额越低,但支付利息总额越大。因为考虑到通货膨胀的因素和个人投资的回报收益,因而年限越长也有好处。实际操作需要根据自身还款压力和投资能力进行选择。还款压力大、投资收益能高过贷款利率的选择贷长一点,反之可考虑选短一点。

    关于提前还贷

    一、有两类人不适合提前还房贷

    1. 还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者:房贷期已过一半以上的等额本息贷款人,此时一半以上甚至80%以上的利息已经还完,所剩还款项主要是本金,提前还贷意义不大;此外,一旦提前还贷,那么再需要向银行借款,相对就较困难了
    2. 有多渠道投资的房贷人,投资收益高于银行利息:在提前还款前,还贷人最好考虑近期是否存在投资计划。不少消费者已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷,而碰上好的投资项目又再去贷款投资或经营。事实上,经营性贷款利率要比房贷高得多。如果投资项目收益能超过房贷利率,就应该考虑投资

    二、提前还贷三大注意事项

    1. 询问银行各家银行对于提前还贷的规定,各家银行是不一致的,所以消费者在决定提前还贷前要弄清贷款银行的操作流程,是否需要交违约金等。(注:各家银行提前还款,一定要提前咨询、预约还款时间)
    2. 办理退保
    3. 把握还款时机对于采取等额本息还款法的消费者来说,月供的组成包括本金和利息,对于贷款者来说,在贷款期限的1/3-1/2年限中,偿还月供中利息支出要高于本金支出,而在最后几年中,月供支出基本以本金为主,利息很少。因此,如果贷15年,已偿还6年,此时就没太大必要提前还款。消费者可以把多余钱投入到基金、股票或其他投资产品中来升值

    三、提前还贷方式有讲究

    提前还贷一般有两大类方式:第一类是将所剩贷款一次性全部提前还清;第二类是提前还一部分贷款。

    具体而言,第二类提前还款方式还分4种不同的还法,分别为:①.提前还款一部分,选择月供不变,但缩短还款期限;②.部分提前还款,减少月供,但还款期限不变;③.部分提前还款,减少月供,同时缩短还款期限;④.部分提前还款,增加月供,缩短还款期限。这4种不同的还贷法效果不同;其中,只有缩短贷款期限才是节省利息的关键因素。因此,购房人提前还贷时,要根据自己的情况尽量缩短还款年限。

    另外,目前多家银行对提前还贷有限制性规定,有的设置了提前还贷的最低额度,有的还收取违约金。为此,银行人士提醒,如果客户想在年底提前还贷,最好与银行沟通,确定是否需要提前预约,以避免出现不必要的利息支出。

    购房贷款计算器

    在确定还款方式前,可以用购房贷款计算器进行计算,对比确定适合自己的还款方式。

    参考:

    1. 不论是否提前还款 等额本金都较省钱
    2. 提前还房贷如何更划算 等额本金还款方式更优
    3.  等额本金与等额本息的区别及提前还贷
    4. 新手购房如何贷款:可以贷多少 如何选择还款


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